La TEA es la tasa efectiva anual, y la TCEA es la Tasa de Costo Efectivo Anual.

Así, la TEA es la tasa por el dinero que la entidad financiera te va a prestar, pero además de esa tasa la empresa te va a cobrar gastos adicionales, como por ejemplo, comisiones. Si incluye estos gastos adicionales en la tasa, entonces usted tendrá la TCEA.

La diferencia entre la TEA y TCEA era más marcada hace unos años, cuando los préstamos cobraban comisiones por desembolso, estudio de títulos (en el caso de los hipotecarios), gastos notariales, etc.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) prohibió el cobro de varias comisiones, por lo que éstas se incorporaron al costo del crédito, es decir, a la TEA.

La TCEA representa  entonces el costo total de cualquier tipo de crédito, dado que engloba las comisiones, la tasa de interés anual, los seguros y los gastos administrativos. 

Dicho esto hay variedad de TCEA , pero de hecho algunos bancos aunque parezca ciencia ficción llegan a cobrar entre 100% y 150% de intereses al año por consumo o disposición de efectivo en los cajeros y cuando se les ha querido regular no por usureros pues la ley bancaria los protege por mas de 25 años en donde el sistema financiero puede cobrar lo que les venga en gana, conspicua gente sale a decir no a  la regulación y allí queda la cosa.Ojo allí están lo mandamases del Banco Central y SBS, algo que la verdad deploro y condeno.  

Eso lo hemos denunciado varias veces e incluso hemos acusado que la ley dispone que la SBS sea financiada en su totalidad presupuestal por las entidades a las que ella supervisa, lo cual es un horror. En la misma ley está el procedimiento.

Pero aquí hay algo que quiero agregar, pues ya me lo han señalado varios. Y es que señalan que los informales ellos si son agiotistas, usureros , delicuenfinancieros y etc.

 Y que nadie le pone una pistola a la cabeza a quienes pagan más del 100% anual por consumir o disposición de efectivo en los cajeros. Y en todo caso esos granujas de la informalidad, de la economía subterránea, cobran 700% anual y si pueden más y sino  pagas te ajochan y hasta te pueden  dar la vuelta.

No voy a entrar a ese mundo del hampa, que supongo que existirá con muertos y heridos.

Pero voy a aclarar lo de esa tasa sideral, pues me da la impresión que hay confusión cuando se generaliza y se hacen comparaciones fuera  de lugar.Como lo  hacen los macrobúhos con el PBI del Perú y de los países como EEUU y Japón, en que el tamaño les importa poco.

Si tu te prestas  S/ 1,000 al 10%por mes y anual simple , esto quiere decir que pagarás al final del año 120% .En otras palabras el día uno del año recibes S/ 1,000 y al fin del año, es decir el dia 360 ( así es el año para los banqueros) devuelves los S/ 1,000 que te prestaron y asimismo los S/ 1,200 de interés simple del 10% mensual en el año.Eso no existe hoy en los bancos.

Si es que te prestaras esos S/ 1,000 al 10% efectivo mensual  anual, y eso es la  regla  en los prestamos, al final de los 360 días devuelves los S/ 1,000 y por intereses S/ 2,130 , vale decir el banco recoge S/ 3,130.

¿Cómo es eso? 

La tasa efectiva del 10% mensual  no se suma 12 veces como la simple, se exponencia , es decir se eleva 12 veces y si agarras una calculadora financiera y colocas 1.10 y lo elevas a la 12 y luego le restas el numero 1 o de repente lo haces directamente en tu tablet, android o  smart phone ,   pues ahora sale el resultado directo,  ese interés de 10% elevado a 12 meses es sin duda 213% .

¿Qué pasa con la informalidad ?.

 Muy simple. Suponte que  necesitas esos mismos 1000 soles pero el banco no te presta pues eres asimismo un informal.

Pero tu estas seguro que  esos 1,000 soles te van a redituar , digamos 300 soles en un mes  adicionales a ese capital que requieres ; por una mercadería que tienes .

 Si no pagas, lo pierdes todo. El usurero te cobra 20% por un mes lo que es usura sin duda. 

Pero lo tomas  y tu pagas a los 30 dias S/ 1,200 . Es decir al usurero los 1000  del préstamo y los S/ 200 de interés que son 20% por sólo un mes.

Pero  has vendido en ese lapso de 30 días  tu mercadería a   S/ 1300 y te ganaste S/ 100 neto . Tu alternativa era perderlo todo.

Lo que hacen los banqueros es anualizar ese 20% de interés mensual  que no existe,  sino en el concepto de tasa de interés efectivo anual. Ha sido sólo un mes la vigencia del crédito usurero.Es lógico colegir que nadie paga ese 700% anual. Ello es de locura. 

 Eleva entonces para hallar la tasa efectiva teórica, ese  20%  por  12 veces y te sale los famosos 791% de interés efectivo anual, que es inexistente e incomparable con los prestamos anuales de los bancos y de allí la bulla y el marketing y la defensa abusiva de los Velarde y de uno que otro, que no los entiendo .  

El usuario, el cliente y el consumidor y si quieres agrégale el votante de PPK en la 2da vuelta presidencial, , son de hecho la última rueda del coche.Y eso de la información y el numerito al paso, vaya que engañan a propios y a extraños. 

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