Por: Dennis Falvy

Aunque por Decreto Ley 25868 en Noviembre de 1992 se creó el Instituto Nacional de Defensa de la competencia y de la Protección de la propiedad Intelectual INDECOPI y más tarde en 1994 por iniciativa de los propios consumidores y usuarios se crea ASPEC, como una institución civil con la finalidad de promover y proteger los derechos de los consumidores y usuarios, poco se ha avanzado sobre el tema.

Vemos que ante la arremetida de la TV que sufrió la radio, esta ha logrado sobrevivir inclusive dentro del cable que le ha permitido tener su espacio. La gente de las radios con notoria audiencia y líderes en el ramo, crearon como slogan aquello de “La radio está más cerca de la gente” y aunque pareciera para algunos obsoleta por el avance de la tecnología y el uso del smart phone, esto sobrevive por la preferencia natural y lo vemos en tantos automóviles cuyos choferes y pasajeros lo escuchan.

Lo que implica que por sobre todo hay una defensa natural de lo que es el derecho de consumidor.

En esta línea Jaime Delgado, en los años ochenta descubrió que el consumidor era una víctima en actos de competencia desleal. Bastaba la publicidad de las empresas en los medios para que el consumidor se incluyera como tal, sin ser considerado como sujeto activo ni pasivo de la legislación y por tanto sin protección alguna.

Jaime Delgado mediante ASPEC, logró posicionarse y estar en Radio y TV, pelearse con nada menos que la poderosa Telefónica y etc. A él se le debe la primera Ley de Protección al consumidor. Su labor a favor del consumidor ha roto fronteras con un reconocimiento internacional, hasta que entró en la política ,logrando ser parlamentario dentro del grupo de Humala y le fue pésimo . Entonces ni siquiera fue capaz de lidear contra el enorme lobby de la comida chatarra. Algo que si hizo contra las AFP’s.

EL CLIENTE Y USUARIO

Es obvio que el Consumidor, Cliente y Usuario está “relativamente” abandonado. No se puede decir que es la última rueda del coche, pero las defensas son apenas esporádicas. Así por ejemplo, existien abusos de un banco, amparado por la SBS, que impone seguros obligatorios de desgravamen para ciertas tarjetas bancarias. Otro caso era que a una señora, le cobraron por contarle los billetes en ventanilla, algo inaudito que hizo reventar a las redes sociales y al diario El Comercio levantar la noticia.

La jefa de la SBS, María del Socorro Heysen se asustó y eliminó esa barbaridad. Pero allí quedó. Esto debe ser porque su sueldo y otras cosas, por ley, lo pagan los banqueros, AFP´s y otros que ella tiene el deber de supervisar.

UN EJEMPLO MÁS

El piteo general, cuando la gente recién tomó conciencia que en el recibo de luz   la Heredia / Humala en pareja, con su ministro Mayorga, nos habían pasado la factura para el subsidio al Gasoducto del Sur, pero aún allí está en el recibo lo de la ley 28749, rompiendo el venerable principio de la Caja Fiscal Unica, que es uno sagrado en administración tributaria y que se toma nota que hay gente de Fuerza Popular que quiere colocar un impuesto a favor de los canillitas, lo que no debe pasar de manera alguna pues crea una distorsión . Mayor preocupación debe existir en el Gobierno y en el Congreso revisar tantas exoneraciones y privilegios tributarios que son un pandemónium y una clase de subsidios ciegos .

Hay definitivamente abusos al consumidor que le tiran la pelota al buzón de quejas y al Indecopi, que ya demostró con la rebaja de las multas a esos sinvergüenzas que concertaron el precio del papel higiénico, como pasó y causó indignación y multas en serio en Chile que aquí el lobby o las ventanas para escapar de la sanción o mitigarla, que dejan los dispositivos legales, hacen que estos sancionados rebajen sus penas y aquí no pasa nada. Eso ha hecho el Indecopi a vista y paciencia de la Comisión del Consumidor del Congreso que no suena ni truena. Nadie sabe que existe.

OTRO TEMA DE SEGUIR

Con sorpresa vemos resaltar como noticias y novedades de ESAN que Jorge Guillen , profesor poco conocido de Finanzas en ESAN, fue galardonado con el premio CAF 2016 – LSE visiting Felowship, señalándose que:

SALA DE PRENSA

NOTICIAS Y NOVEDADES DE ESAN

Notas de prensa

Jorge Guillén, profesor de Finanzas de ESAN, fue galardonado con el premio CAF 2016 - LSE Visiting Fellowship (Publicado el 14 de Marzo 2016 ).

Distinción le permitirá realizar una investigación de tres meses en la London School of Economics and Political Science a fin de que realice un estudio sobre inclusión financiera.

El profesor Jorge Guillén explica que, si bien esta experiencia en LSE no otorga un grado académico, impulsará el desarrollo de una investigación, la misma que tiene como propuesta inicial, más no definitiva, el estudio de los efectos de la apertura financiera y eficiencia bancaria en la distribución del ingreso.

"Lo que se trata de hacer aquí es investigar a nivel región cuál es el efecto de la liberalización y eficiencia bancaria en la inclusión financiera. A manera preliminar la apertura y eficiencia bancaria no influyeron en la inclusión financiera debido a problema de rigideces de contratos en el sector financiero. Esta investigación no va tanto para el empresariado sino para el Gobierno o para la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú" indicó.

Para el riguroso proceso de selección, el profesor Guillén confesó haber seguido de cerca esta beca alrededor de dos años. Además, señaló que tuvo que cumplir una serie de requisitos, entre los que se encontraban proponer un estudio sobre la región latinoamericana y que el investigador tenga doctorado en una universidad de habla inglesa. "Los requisitos para las propuestas era realizar una investigación orientada a la pobreza y el desarrollo en la región de América Latina", enfatizó.

Otro de las oportunidades que destacó el profesor Guillén de la beca CAF 2016 - LSE Visiting Fellowship es la red de contactos que hará. En su condición de editor del Journal of Economics, Finance and Administrative Science, buscará nuevos colaboradores que se hagan presentes en la mencionada publicación de ESAN.

Hoy en El Comercio este profesor de Finanzas escribe lo siguiente:

FONDOS DE AFP Y EL NIÑO COSTERO.

POR: JORGE GUILLÉN

"Son iniciativas que tratan de aliviar una situación pero no resuelven en nada el problema previsional en el país".

La propuesta para que los afectados por desastres naturales puedan retirar un 20% de sus fondo perjudicaría principalmente a los afiliados". (Ilustración: Giovanni Tazza)

A raíz de las consecuencias negativas del Niño costero, se han presentado una serie de disposiciones que podrían afectar la naturaleza y comportamiento a largo plazo de los fondos privados de pensiones. Entre ellos, el proyecto de ley que permitiría a los afiliados que residan en zonas afectadas disponer de hasta el 20% de sus fondos.

En mi opinión, este tipo de medidas tiene una rentabilidad política más que una económica. Se trata de iniciativas que tratan de aliviar una situación pero no resuelven en nada el problema previsional en el país. Una medida facilista de libre disponibilidad solo permitiría un alivio de liquidez de corto plazo pero con consecuencias negativas en el largo plazo, ya que se estaría limitando el ahorro previsional.

En finanzas, Berger propone una hipótesis llamada ‘skimping’, que es básicamente buscar retornos cortoplacistas pero con consecuencias negativas en el largo plazo, y que pueden llevar a la quiebra a entidades financieras. Si vamos a la analogía, algo similar se estaría aplicando en el sistema privado de pensiones de capitalización individual. Y es que estas medidas pueden traer problemas para los futuros pensionistas, como tener una tasa de reemplazo tan baja como la chilena.

En Chile, el debate sobre las AFP viene por una baja tasa de reemplazo cercana al 30%. Ello implica que un jubilado reciba un 30% de sus últimos sueldos, lo que genera malestar y despierta suspicacias en algunas bancadas políticas que usan al SPP como caballo de batalla. En el Perú, la tasa de reemplazo es de alrededor del 50%. No obstante, leyes como las publicadas el año pasado que permiten retirar el 25% del fondo para financiar un inmueble o el 95,5% al cumplir los 65 años, la reducen.

Según fuentes de la Asociación de AFP y la SBS, más de 40.000 afiliados han usado ya el 25% de sus fondos para vivienda. Asimismo, la morosidad tiene una tendencia al alza, ya que la disposición despertó también el ‘skimping’ de los bancos al verse incentivados por más colocaciones hipotecarias.

En el caso del retiro del 95,5%, la cifra llega a 92.000 afiliados (que representa un 95% del universo de recientes jubilados que no va a tener pensión). El total acumulado de retiro por esta modalidad fue de S/5.000 millones. ¿A dónde se fue este dinero? No a depósitos, ya que según el BCR, los depósitos crecieron en 2,2%, que representan S/2.000 millones. Entonces, la mayor parte del retiro de fondos de pensiones puede haberse ido al pago de créditos o al consumo, lo que desnaturaliza su fin.

En el caso de la propuesta para que los afectados por desastres naturales puedan retirar un 20% de sus fondos, esta iniciativa perjudicaría principalmente a los afiliados que retiren sus fondos. Se calcula que unos 107.000 afiliados podrían estar ubicados en zonas afectadas (los cuales representan a un 2% del total de afiliados). Sin embargo, la cifra sería aún menor, dado que en estas zonas lamentablemente prima el empleo informal, con lo cual los trabajadores no estarían afiliados a ningún sistema de pensiones.

La SBS ha lanzado un estudio sobre la falta de cultura de ahorro y también podemos deslindar, a raíz de los comportamientos descritos arriba, que hay una carencia de cultura previsional que debería ser llevada a cabo en el currículo de las escuelas. El gobierno debe reunir a los mejores técnicos y con un buen presupuesto para tratar de realizar los arreglos en el sistema que sean correctamente comunicados, y que permitan generar valor compartido entre afiliado y AFP.

COMENTARIO

Se respeta la exposición de su punto de vista y estoy de acuerdo que destinar fondos previsionales para resolver problemas del Niño Costero, es un despropósito y no debe pasar. Pero en otros puntos es observable su punto de vista.

Lo del 95.5% es discutible y hasta ahora no queda claro como ese 4.5% cubre la salud del jubilado que de los 65 años hacia adelante, su esperanza de vida y probabilidad de hacer uso de la seguridad social se acrecienta. Nadie ha explicado cómo ese 4.5% financia el tema de salud en un plazo supuestamente largo.

Asimismo cuando de pensiones de reemplazo se trata, no sé de dónde saca el profesor Guillen que en Chile ella es de 30%, lo que me parece que es un dato equivocado. En rigor,  el problema de esta pensión es el futuro. Pues ello es dinero corriente sujeto a inflación y devaluación e insisto el problema de la esperanza de vida es complicado y nadie lo resuelve aún.Ello es enorme preocupación en Chile y en el FMI.

Por último sé que el sindicato de las AFP´s está presionando para sacar más de ese 42% admitido para invertir en el extranjero y el marketing es que las cosas están mejorando en las bolsas del exterior. Si este profesor sabe de Finanzas, debe haber tomado nota que ello no es cierto, para un sistema previsional que apuesta al largo plazo, pues sólo el hecho de una confrontación de los EEUU con Norcorea es trágico para el sistema financiero, que a todas luces está inflado por la política del dinero fácil de la FED (Quantitative Easing Money) el tema de las tasas de interés de referencia y la esperanza de que Trump va a cumplir con lo de la rebaja de impuestos y el tema del comercio exterior; amén de que el metal oro está aguantado por la FED y el BIS ,como lo señalan tantos analistas de nivel en el mundo. Amén de que la mayoría de dinero puesto afuera , por el sistema peruano de AFP está en Fondos Mutuos, lo que significa que los que son expertos y bien remunerados en el sistema de las 3 AFP peruanas y una chilena, están sobre pagados.

Hay más. Pero allí lo dejo. El profesor de Esan en su artículo da a entender que el gobierno debe arreglar este problema de las AFP’s. Pero si ya Thorne dijo que ha traído a gente del BID y allí está alguien que “teóricamente” quería que parte del IGV rescatara al sistema de AFP (Santiago Levy) , cosa promocionada tozudamente por el conductor de TV Althaus, por el congresista Gallareta y hasta por Alfonso Baella, antes que le cancelen su programa por su cercanía con Odebrecht.

Esto a pesar que expertos como Felipe Morris y Jorge Baca Campodónico, en la TV y en el mismo Lampadia. com han señalado que ello no es adecuado.

Mas bien lanzo nuevamente una sana pregunta que no tiene respuesta: ¿Cómo es que teniendo más de 6 millones de afiliados y sólo aportando algo más de la mitad, las AFP’s se han quedado con el aporte de casi 3 millones de personas, muchos que ya no están obviamente coberturados . Claro que si ellos reclamaran su dinero con retornos de tasas de interés nominal del 10% anuales como promocionan las AFP’s y eso es legal pues es su dinero y sólo necesita de un VB del Congreso , allí si el sistema tendría problemas de caja.

Pues en lo que si estoy de acuerdo, es que eso de permitir sacar dinero para hipotecas fue un mal paso, pero consecuencia de la mala imagen del sistema que la verdad no sé cómo este profesor de finanzas cree que es sólo problema del gobierno el arreglarlo. Hay obviamente que empezar por la formalización de la masa laboral, que no es toda la que arrojan los números gruesos (hay distintos tipos de informales) pero ya lo dijo Hernando de Soto con meridiana claridad en una entrevista que le hiciera Mariela Balbi: “Tucutuc, tucutuc”, Kuczynski que me ha decepcionado , se está preocupando solo del 30% de los peruanos que tiene títulos. El otro 70% no los tiene, y no saldrán con “tucutuc”, del computador tecleando y tampoco Conga, ni Tía María. Que le dé a la Southern o a Yanacocha su “tucutuc”. Él cree que se titula con un clic de computadora. ¿Dónde vive? Así no se formaliza a la gente.

Y hay que recordar que tozudamente el actual presidente sostuvo por meses que la “ formalización” era la causa de bajar el IGV al 15%. Ahora se habla que si se gastan la plata ahorrada en el FEF y etc., para la “ reconstrucción con cambio” posiblemente el IGV habrá que subirlo. Y ¿Qué responde Thorne? Que el FMI le ha dado el VB a su Reforma Tributaria, pero con la advertencia que reduzca las exoneraciones. Y aquí no pasa nada…mi estimado Profesor de Esan… 

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Debemos igualmente, en la línea de defensa del consumidor preguntar al Gobierno de turno : ¿Qué acciones están en curso sobre el Vraem? Y extenderle la misma pregunta al Almirante Tubino que tanto lucho para que se interceptaran las avionetas que sacaban droga por los narcos. Sobre todo a PPK , cuando en campaña se pregonaba que vamos a un Narco Estado; considerando además el núcleo existente de terroristas. Ya tenemos bastante con el silencio sísmico y con el tema del Niño Costero. O es que: ¿ Se va a dejar que los narcos sigan haciendo lo que les viene en gana? Como hace tanto delincuente de porquería, que hoy se señala en los medios , que en la Avenida Arenales, a un restaurante lo han asaltado 2 veces seguidas.  

Y es que el programa de recompensas y las estadísticas y la exposición mediática, no es suficiente. Por ello la protesta contra la ministra Pérez Tello en judicializar y negociar los bloqueadores de celulares con una zamarra empresa o que nos venga con el cuento de que el Informe Kroll ya se perdió y la empresa arguye que está muy lejano en los años y de repente no lo encuentran. Ojo esto se encarpeto en la era del nefasto Toledo y que andaba al lado con el presidente Kuczynski.